保険料DOWNのコツ7選【家族を守る保険選び】
おうるちゃん
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シンママ保険の選び方｜ムダなく子どもを守る3つの備え
おうるちゃん
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シングルマザーになったけど、保険って何に入ればいいの…？今の保険で足りてるのかも分からない🥺
今回はシングルマザーの保険の選び方を、必要な3つの保障に絞ってまるっと解説するよ！
私はふだん保険を売らないFPとして、たくさんのママさんの保険相談にのっています。
その中でもご相談が多いのが、シングルマザーの保険の悩みです。
この記事を読めば、シンママに必要な保障3つと、それぞれの「いくら・いつまで」の考え方が分かります👇
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Contents
シンママに必要な保険は3つ
シングルマザーの保険を考えるときの大前提は、「自分に何かあったとき、代わりの大黒柱がいない」ことです。
だからこそ、優先順位のつけ方が夫婦世帯とは少し違います。
必要な保障は、次の3つです👇
①死亡保障：自分が亡くなったとき、子どもの生活費・教育費を守る
②就労不能保障：病気やケガで働けなくなったときの収入を守る
③医療・がん保障：入院や長引く治療の費用に備える
逆に言えば、ポイントさえ押さえれば、ムダな保険料を払わずに必要な保障だけ持てます✨
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①死亡保障
死亡保障は、ママが亡くなったときに子どもの生活費と教育費を守るための保障です。
おすすめは「収入保障保険」
シンママは頼れるパートナーがいない分、自分の死亡保障をしっかり大きく持つ必要があります。
収入保障保険（万一のとき、遺族が毎月お給料のように保険金を受け取れる掛け捨ての保険）なら、安い保険料で大きな保障を持てます◎
まずはここから検討するのがおすすめです。
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必要額のざっくり計算式
死亡保障 | 月の不足額
＝（月の生活費＋月の教育資金の貯金）－（遺族年金＋その他の収入）
この不足額を収入保障の月額でカバーするイメージ。
末子が大学を卒業するまで、もしくは退職までが保険期間のめやすです。
シンママがこの計算式を使うときは
月の生活費を「子どもの預け先（実家など）にいくら渡したいか」
で考えてみてください！
ここを決めると、必要額がグッと具体的になります👀
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遺族年金はいくらもらえる？
ママが亡くなると、子どもに遺族基礎年金が支給されます。
2026年度の目安は以下のとおりです👇
| 子どもの人数 | 遺族基礎年金（月額の目安） |
| 1人 | 約7.1万円 |
| 2人 | 約9.1万円 |
| 3人 | 約9.8万円 |
ママが会社員なら、これに加えて遺族厚生年金も上乗せされます。
国の保障をベースに、足りない部分を保険で備えることで
保険料の掛けすぎを防げる！
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②就労不能保障
実は、下手すると死亡よりお金がかかるのが「働けなくなること」です。
病気やケガで長期間働けなくなると、収入がガクッと落ちるのに、家事代行やシッター代など支出はむしろ増えがち。
働けないときにサポートしてくれる人がいないシンママは、ここのダメージが一番大きいんです。
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就労不能の備え方は2パターン
①収入保障保険に「障害・介護特約」をつける
・会社員むけ（＝国の手当てが多い）
・両親のサポートがありシッター代、家事代行代などは発生しない
・外注するとしても預金で対応できる
②就業不能保険で備える
・個人事業主向け（＝国の手当てが少ない）
・家事育児を外注する可能性がある
・外注費用を保険で対応したい
個人的にはシングル家庭は、障害の備えはマストで持つべきだと思ってる！
頼れる人が少ないシングル家庭ほど、働けない備えはめちゃ重要！
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③医療・がん保障
「ひとり親家庭等医療費助成」って知ってる？
医療保険を考える前に、絶対チェックしてほしいのが「ひとり親家庭等医療費助成」です。
自治体によっては、お子さんだけでなくママ自身の医療費も、全額または一部助成されます✨
「ひとり親 医療費助成 ＋ お住まいの自治体名」で検索してみてください👇
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助成のありなしで、保険の組み立てが変わる
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がんの保障だけは削らないで
どちらの場合でも、がんの保障だけは削らないことをおすすめします。
がんは治療が長期化しやすく、働けない期間も重なって、家計へのダメージが一番大きいからです。
抗がん剤など長い治療に備えられる「治療給付金型」（治療を受けた月ごとにお金がもらえるタイプ）のがん保障が相性◎です。
昔ながらの「入院日額だけ手厚い保険」だと、今主流の「通院×長期」のがん治療ではほとんど給付がもらえないことも…！
定期的な中身の確認、とっても大事よ👀！！
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「うちの場合いくら？」を解決する方法
考え方は分かったけど、結局うちの場合はいくら必要なの…？
自分一人で判断するのが不安すぎる…
大丈夫！そんな方のために、すんごいガイドを用意しました✨
私が20社相談して一番良かった保険相談先で無料相談を受けた方に、私が作った「10大特典」をプレゼントしています🎁
この10大特典の中に、今回の内容をさらに深掘りした【シンママ専用★保険ガイド】を収録しています✨
10大特典の中身🎁
📕FP相談前の準備ガイド
📕保険選び完全攻略
・シングル、子育て家庭、夫婦ふたり、独身、付加給付アリなどケース別で解説
・図解たっぷりで分かりやすい
📕教育資金シミュアプリ
・進路と生年月日を入れる→月いくら貯めるべきかシミュ
・預金と投資、それぞれ分析できる
・取り崩しシミュもできる
📕家計簿診断アプリ
📕子ども共済｜3社比較表
📕皆がつまづく！保険Q＆A
📕奨学金×NISA活用ブック
・大学入学直前にNISA資金が暴落したら？
・奨学金で安全性たかく教育資金を貯める守りの戦略
📕金（ゴールド）投資コラム
📕育休前後に使える制度12選
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受け取り条件は？
なんで受け取り条件をつけているの？
特典を付けて行動してほしいから！
家計を整えるうえで、保険の点検はマスト。でもやっぱ腰が重いよね…！
特典のために頑張ろう！みたいにモチベにしてほしくてこんな感じの条件を付けたよ！
なるほどね。ちなみになんで保険クリニック限定なの？
見直しするならどこでもよくない？
せっかく見直すなら良い相談先を使ってほしいと思ってるよ！
私が20社使って一番良かった相談先が保険クリニック。
何で良いのか？は次の章で解説していくね✨
保険クリニックって…？
①取扱う保険会社の数が業界最高水準
保険クリニックでは約50社の保険会社を扱っています。これは業界最大水準の取扱数です✨
多くの代理店は10～20社程度を取り扱うところが多いので、いかにたくさんの保険を比較できるか分かると思います。
取扱数が多いほど、条件のいい保険を見つけやすいので会社数が多くて困ることはありません。
たくさん会社から、一番自分に条件の良い会社が見つかるよ💡
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②独自の「比較シート」が超わかりやすい
この独自のシート、めちゃくちゃ分かりやすいんです。
各社の商品を横並びで比較できて、どんなふうに保障が違うのか一発で分かります。
各社の違いが一目でわかるので、たくさんの商品をを比較しても混乱しません。
初心者でも保障条件をしっかり把握できるから、納得して保険を選ぶことが出来るよ💡
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③今の保険を細かく分析してくれる
クリニック独自の分析システムで加入中の保険をチェックしてくれます！
これにより余計な保障や二重契約を防げるのがポイント。
保険見直し＝新規加入だけではなく、今の契約を踏まえてアドバイスしてくれるのが安心です💡
見直しが必要ない部分は「そのままでOK」と言ってくれてる✨
無理に見直しさせないスタンスも信頼できて好きだな～！
おうる限定コラボ開催中
クリニックが最高過ぎて、推しまくっていたらついに公式から認めて頂けることに…✨
限定のプレゼントがもらえるリンクを頂きました🎁
クリニックからのプレゼント：1,500円分のギフト
無料相談後にアンケートに回答すると、1,500円分のギフトが必ずもらえます✨
ネットで調べても出てこない限定のキャンペーンなので、ぜひ活用してください！
面談後1か月くらいを目安にメールにギフトが届くよ～！
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フォロワーさんたちからも高評価✨
フォロワーさんからは毎日のようにクリニックの感想も届きます！頂いたDMの一部をご紹介します。
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よくある質問
- 保険料に回せるお金が少ないです。3つ全部は無理な場合、優先順位は？
-
優先度をつけるなら
死亡 ＞ 就労不能・がん ＞＞＞ その他の病気こんな感じかな！このリスクが起きたら
家計が崩壊する順に並べているよ。
Q
- 遺族年金だけで足りませんか？
-
家庭によります！
計算式で不足額を出してみて、不足がなければ大きな死亡保障は不要です。ただ、働き方の変化や物価高などの不確定要素もあるので、計算上ゼロでも多少の保障は持っておく価値があると私は思っています。
迷ったらいつでもインスタにDMください！
Q
- 学資保険や貯蓄型保険で備えるのはダメですか？
-
ダメではないですが、同じ保険料なら掛け捨て（収入保障保険など）の方が大きな保障を持てます。
「保障は掛け捨て、貯蓄はNISAなど」と分けて考えるのが効率的なケースが多いです！
Q
- 持病があっても保険に入れますか？
-
持病の内容によります！
まずは加入できるものがあるか確認するところから始めてほしいです。
また通常の保険が厳しい場合、緩和型の保険（健康状態の条件がゆるやかな保険）も選択肢として挙がってきます。
Q
- 無料相談に行ったら、しつこく勧誘されませんか？
-
相談する先によります！しつこい勧誘をされる代理店もあるので注意です。
おうる推しのクリニックは、しつこい勧誘は全くなかったですし、フォロワーさんからも勧誘系のネガティブな話は聞いてません！
相談したからといって、絶対に乗り換えなきゃいけないわけではないです。
まずは条件が良くなるのか見積もりをもらいに行くイメージです。
不安なことがあれば面談の前後にいつでも私にDMしてください🌸
Q
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さいごに
✅ シンママに必要な保険は死亡・就労不能・医療がんの3つ
✅ 死亡保障はまずは収入保障保険を検討。遺族年金を引いた不足額を備える
✅ 働けなくなるリスクは死亡よりお金がかかることも。障害の保障を検討
✅ 医療保険の前に「ひとり親家庭等医療費助成」を自治体名で検索
✅ がんの保障だけは削らない。治療給付金型が相性◎
✅ 「うちの場合いくら？」は無料相談＋10大特典で解決🎁
シンママは、自分が倒れたらすべてが止まります。
だからこそ、守りの保険をしっかり整えて、安心して毎日を過ごしてほしいなと思います。
相談予約のスクショをインスタにDMで🎁
保険って難しいからこそ、自分一人で考えるのは大変だと思う！
わからないことがあったら、いつでもDMしてね✨
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