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おうるちゃん
money Labo
iDeCo徹底解説✨メリデメ・NISAとの比較など初心者向けに解説！
おうるちゃん
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iDeCoって節税になるって聞いたけど、私もやった方がいいのかな…？
NISAとの違いも分からないし…
今回はそんな疑問にまるごと答えるよ💡
iDeCoの仕組みから、NISAとの違い、出口対策までまるっと解説する！
ちなみに私も少額でコツコツiDeCo資産を積み上げてます◎
記事執筆時点で、含み益が50万くらい✨
自分の老後は30年くらい先なので、これからもっともっと育てていく予定です！
Contents
iDeCoとは？基本をおさえよう
iDeCo（個人型確定拠出年金）とは、自分で積み立てる＆運用して、老後のお金をつくる制度のこと。
iDeCoを活用すると、老後資金を作りながら、毎年払う税金も安くなる、そんなすんごい国の制度なんです✨
iDeCoのメリット
メリット①：掛金が全額所得控除になる
積み立てた金額が、まるごとその年の所得から引かれます。
所得が高い人ほど節税効果が大きく、会社員・フリーランスどちらにも使える強力な制度💡
メリット②：運用益が非課税になる
NISAと同じく、運用で出た利益に税金がかかりません。
通常は利益の約20%が税金として取られますが、iDeCo口座内ならゼロ✨
メリット③：受け取る時にも控除が使える
受け取り方法によって「退職所得控除」または「公的年金等控除」が使えます。
積み立て→運用→受け取りの3段階すべてで税金が優遇されるのはiDeCoだけ💡
こそっと共有。
iDeCoの積立金は、自己破産しても没収されない資産👀✨
差し押さえがあっても、iDeCoは老後資金として守られる…！すごい！
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iDeCoのデメリット
iDeCoの最大のデメリットは原則60歳まで引き出せないこと。
一度積み立てたお金は老後まで使えないので、いきなり高額な掛け金で始めるのはNG！
家計に無理のない範囲でやりましょう◎
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掛け金の上限は？
iDeCoの掛け金には上限があり、働き方や、企業年金の有無で変わります。
| 職業・状況 | 月の上限額 |
| 会社員（企業年金なし） | 月2.3万円 |
| 会社員（企業年金あり） | 月1.2万円 |
| 専業主婦・扶養内 | 月2.3万円 |
| 自営業・フリーランス | 月6.8万円 |
自営業・フリーランスの人は月6.8万とかなり金額が高いのだけど
無理にMAX頑張る必要はないです！
月5,000円でも十分に節税効果があるよ✨
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NISAとiDeCoの違いをざっくり比較
「NISAとiDeCo、どっちをやるべき？」という質問、めちゃくちゃ多いです！
まずは違いを整理してみましょう👇
iDeCoの所得税節税パワーはマジでデカい！でも60歳まで引き出せないのがデメリット。
一方でNISAはいつでも引き出せる、選べる投資先の多さなど、柔軟さが魅力✨
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NISAとiDeCo、どっちがいい？
iDeCoの節税力はめちゃくちゃ強いですが、60歳まで資金が拘束されるのはかなり大きいデメリット。
教育資金、マイホームのお金など、現役時代のお金はNISAで。
老後のお金はiDeCoで貯めていくことで、iDeCo節税の恩恵も受けつつ、現役時代のお金もキープできます✨
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受け取る時の税金、知っておくべし！
iDeCoは積み立てる時だけじゃなく、受け取る時にも税制優遇があります✨
①一時金として受け取る（まとめて受け取り）
「退職所得控除」が使えます✨
積立年数が長いほど控除額が大きく、30年積み立てた場合は控除額が最大1,500万円！
②年金として受け取る（毎年少しずつ）
「公的年金等控除」が使えます✨
他の年金収入（国民年金・厚生年金）との合計で課税されるので、収入が多い人は課税額が大きくなりやすいです ！
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受け取り方、どっちが得？
一時金（一括受け取り）の方が得になるケースが多いです！
一括で受け取って、そこから自分でNISA運用する手もあるよね✨
おうるも一括受け取りにする予定だよ～！
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一括受け取りの注意点は…
退職所得控除（非課税枠）は、会社の退職金とiDeCoで共有されます。
例）
非課税枠が1,500万円あったとして、会社の退職金で1,200万円使った場合、iDeCoで非課税になるのは残り300万円だけ。
枠はひとつで、両方に使い回しはできません。
ただし、受け取るタイミングを10年以上ずらせば、それぞれで非課税枠をフルに使えます。
以前は5年ずらすだけでよかったのが、2026年の改正で10年に延長されました。
定年退職が60〜65歳が一般的なことを考えると、10年ずらすのはかなり難しく、多くの方が「枠の二重取り」はできない前提で計画を立てたほうが良いと思います。
制度の改悪ではありますが、それでもiDeCoの節税力はつよいので、あまり気にしなくてもよいと思ってます！
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どれくらい節税になる？
iDeCoが節税になるってわかったけど、結局どれくらいのパワーがあるの…？
iDeCoの節税額は年収（所得税率）×掛金額で決まります！
人それぞれ細かい控除が違うのであくまで目安ですが、以下を参考にしてみてください👇
上の表はあくまでもめやす！
シミュレーターを使ってみると、もう少し詳しく自分の節税額がわかりますよ～！
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iDeCoをやるならおすすめの証券会社は？
iDeCoを始めるなら、証券会社選びも大事！
おうるのおすすめはSBI証券です✨
理由はずばり、eMAXIS Slim（イーマクシス スリム）シリーズが買えるから！！
iDeCoで積み立てるなら、コストが安くて優秀な銘柄を選びたい。
eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）はその筆頭で、SBI証券ならiDeCoでも購入できます💡
✅ eMAXIS Slimシリーズが購入できる（信託報酬が業界最安水準）
✅ 運営管理手数料が無料
✅ 取り扱い銘柄数が業界トップクラス
よくある質問
- 楽天証券のiDeCoじゃダメ？
-
全然ダメじゃないよ！楽天証券のiDeCoもSBIと同じく運営管理手数料が無料！
ただ個人的には「eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）」など人気のインデックスファンドがないので、SBIを推す！
楽天iDeCoをやっても楽天経済圏でポイントが上がるわけでもないし、NISA口座と同じにするメリットもないので、私は楽天経済圏の人間だけどSBIでiDeCoやってます！
Q
- 収入が少ない人はどうしたらいい？
-
収入が少ない＝所得税率が低い場合、iDeCoの節税メリットは小さくなります。
とはいえ、103万以上稼いでいる人なら、一定の節税メリットがあるのでやる価値はあると思います。
シミュレーターを使ってみると、節税のイメージつくと思いますよ～✨
あとは旦那さん名義で優先的にiDeCoをやるのも◎
年収が高い人のほうが、節税効果は高いです💡
Q
- 住宅ローンを借りてる場合は意味ない？
-
住宅ローン控除とiDeCoの控除がかぶり、iDeCoの節税パワーが弱まる可能性があります。
ただし、節税力は落ちても、運用年数が長くなるのでその分受け取り時の税金は優遇されます✨
住宅ローン控除中は月5000円の最低限でかけておいて、控除が終わったら金額UPするのも手だと思いますよ✨
（運用期間が10年延びれば非課税枠は700万増える👀✨）
Q
- ふるさと納税への影響は？
-
iDeCoをやるとふるさと納税の控除上限額が下がります！
ふるさと納税の上限額を計算するときに、詳細シミュレーションを使うと確実です◎
Q
- 結局出口で課税されるから、税金の繰り延べでは？という声もあるけど…
-
半分正解で、半分ハズレだと思います💡
積み立て時に節税した分が、出口で課税されるのは事実。その意味では確かに「今払うか、後で払うか」の側面があります
ただし退職所得控除などをうまく使えば、出口の税負担をかなり抑えられるので、積み立て時に節税した金額よりも、出口で払う税金の方が少なくなるケースも十分あります！
ほかにも現役時代に手取りが増えるほうが、NISAに回せたり、子どもとの思い出にお金を使えたりと、価値が高いと考えているので、私はiDeCoをやってます！
Q
- 会社で企業DCがあるんだけど…
-
大きな金額をかけないなら、iDeCo・企業DCどちらか１つでOKだと思う！
企業DCでも「マッチング拠出」という制度があるので、iDeCoをやらなくても自分で上乗せして年金を作れるよ！
iDeCoだとかかってしまう口座管理手数料が、企業DCの場合会社が負担してくれて得👀✨
企業DCで投資したい商品がない場合には、iDeCoを検討でもよいかもね！
Q
さいごに
今回はiDeCoについて、基本から出口対策まで全部まとめて解説しました！
✅ iDeCoは掛金が全額所得控除になる強力な節税制度
✅ 最大のデメリットは60歳まで引き出せないこと。無理のない金額で始めよう！
✅ 現役時代のお金はNISAで、老後のお金はiDeCoでの使い分けがベスト
✅ 受け取りは一時金が得なケースが多いが、退職金との10年ルールに注意
✅ 住宅ローン控除中は月5,000円の最低限で掛けておくのも手
✅ おすすめ証券会社はSBI証券（eMAXIS Slimが買えるから！）
iDeCoは「節税しながら老後資金を積み立てる」最強の制度✨
NISAと組み合わせて、現役時代のお金も老後のお金も両方しっかり育てていきましょう！
わからないことがあったらいつでもDMしてね✨
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